银行“自掏腰包”刺激线上消费 “移动支付发分”或成为大势所趋

今年以来，在突如其来的疫情之下，各家银行都在加强对线上交易的支持力度，并通过扩大信用卡积分范围和场景，鼓励用户线上消费。《证券日报》记者梳理后发现，很多银行已在借记卡及信用卡端纷纷出招，刺激线上消费。

一位商业银行相关人士对《证券日报》记者透露，现在银行在加大与各网上商城、外卖网站及零售端的合作，推出了更多优惠活动，吸引消费者使用信用卡交易。相关优惠活动补贴的钱，一般情况下都是银行自己出。”

“数字经济时代最重要的是数据，真实交易的零售支付数据，对银行开展个人信用贷具有战略价值。未来银行信用卡积分也将步入‘移动支付发分’时代。”西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受《证券日报》记者采访时表示。

多家银行积极拥抱移动支付

《证券日报》梳理后发现，已有多家银行的储蓄卡及信用卡以积分或红包的形式积极拥抱移动支付，刺激用户线上消费。

4月22日，中信银行在修订《中信银行积分计划条款与细则》的公告中称，通过财付通、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、翼支付以及中信银行动卡空间交易可累积积分，但零钱包充值、消费金融还款、现金分期除外。

平安银行信用卡中心在2月26日宣布，自2020年4月10日起，将不以交易商户类别码(MCC)作为累计积分依据，实行全部网络消费(含线上消费及手机支付)累计积分机制，网络消费的支付方式包括并不限于支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付等。

3月31日，平安银行又针对2月26日发布的积分规则进行了调整，进一步扩大发分范围，覆盖更多高频消费场景，同时启动特约商户的5倍积分活动。《证券日报》记者注意到，调整后的积分规则覆盖面更广，包括云闪付APP支付、银联手机闪付支付、银联二维码支付、支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付等在内的诸多主流网络支付方式的所有交易均可参与，覆盖范围从头部电商平台、商超，到生活所需的知名餐饮、便利店、生鲜等线上线下消费场景。

除了信用卡积分之外，银行储蓄卡也在加大线上融合力度。建设银行携手支付宝、微信、美团、京东推出首绑卡四重礼，最高可得25元红包。除了首绑礼外，还有线上购物礼，交易范围包括饿了么、盒马、美团、京东、苏宁易购、叮咚买菜等。

工商银行也发布相关优惠活动称，首次使用工商银行卡信用卡或借记卡绑定支付宝，即可获得支付红包，首绑借记卡得5元红包，首绑信用卡得8元红包。

另外，移动支付机构支持绑定银行卡的范围也在迅速扩大。《证券日报》记者从微信支付方面查询到的数据显示，目前微信支付已累计支持绑定银行408家，涉及储蓄卡288种、信用卡117种，另外还有3家外卡组织。

“对于线上消费，不止银行信用卡在扩大积分拓展场景和范围，其他消费金融机构(消费金融公司和小贷公司)也在陆续增加线上消费力度。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示。

“移动支付发分”或成趋势

作为信用卡消费的一项基础回馈，几乎每家银行都会向持卡人提供不同累计比例的积分。

按照以前信用卡的积分规则，主体部分是基于刷卡POS机的MCC(商户类别码)的。MCC对应怎样的商户类别，就给以怎样的积分(不同的商户给银行交的刷卡手续费率也不同)。比如，在酒店、餐饮这类商户的POS机上刷卡，持卡人得到的积分比较多;在批发类、三农类等商户的POS机上刷卡，很大几率并没有积分;移动支付等线上消费给予的积分一般较少，并均在指定范围内才有积分。

“先前的信用卡积分政策大多同质化，除了对合作场景(如连锁超市、航空公司等)合作发行的联名卡可以多倍积分外，部分银行对某些场景(如网上交易等)不会给予积分。”陈文对《证券日报》介绍，“现在信用卡积分规则对网上交易进行了倾斜。背后的商业逻辑是数字经济快速发展的需求下，金融服务在向线上化倾斜的结果。”

黄大智认为，传统的信用卡积分可依靠线下刷卡的方式获得，但支付行为全面线上化的趋势迫使银行的信用卡积分规则必须要做出调整。对银行而言，信用卡积分范围拓宽后，有助于与其他互联网消费金融模式展开竞争。

黄大智认为，“‘移动支付发分’是大势所趋。在移动支付越来越普及的情况下，线下刷卡消费将越来越少，银行需要应时而变。银行在零售转型的背景下，需要链接更多的用户，触达更多的场景。”记者 李冰