恒昌将再现乌镇 绽放数字普惠金融蓬勃生命力

我国的普惠金融体系，从20世纪90年代发展至今，已大致经历了萌芽期、发育期、成熟期和创新期四个阶段。如今，我国的普惠金融正处于创新期，其特点是数字普惠金融。在2016年的G20峰会上，数字普惠金融话题成为热点，在会上通过的《G20数字普惠金融高级原则》更是成为数字普惠金融领域首个国际纲领。

普惠金融在中国得到了快速推广，其发展迅速的原因有三个方面。首先，是我国的经济社会已经发展到一定程度，发展普惠金融水到渠成。其次，是我国金融体系的进一步深化。我国金融体系的特点是大银行太大、小银行太小、企业趋于上市、银行发展同质化。因此，发展普惠金融也是金融体制和金融结构改革的需要。最后，发展普惠金融也是新时代的需求。如今，我国社会的主要矛盾已经发生变化，发展数字普惠金融实际上就是对不平衡、不充分发展的矛盾修正。

尽管普惠金融近年来的发展十分迅速，但仍面临着成本高、效率低、“最后一公里”难以打通、商业可持续性不强等一系列全球性难题。而移动互联网、大数据、智能终端等数字技术的发展，则消除了时间和空间的限制，促进了信息共享，降低了交易成本和金融服务的门槛，有效扩大了金融服务的覆盖面，为普惠金融服务提供了新的思路。

数字普惠金融的社会价值和商业价值

以数字普惠金融的典型代表网贷行业为例，其社会价值体现在：

一是，弥补传统金融服务的空白。网贷行业作为传统金融的有效补充，跟原有金融体系是相互促进、共同发展，既有竞争又有合作，两者都是我国多层次金融体系不可或缺的组成部分。

二是，促进社会征信体系的建设。与西方的信用体系发达不同的是，中国征信系统不健全、不开放，而新兴的网贷行业的发展直接或间接影响了征信体系建设，让其紧迫性得到重视。

三是，引导民间资本运作规范化，助力民间资本服务实体经济。我国民间借贷由来已久，其存在必然有其客观原因。数额庞大的民间借贷资本，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要盘活民间资本的流动性，使其阳光化、规范化运作。

四是，网贷定位信息中介，但其金融本质是直接融资。网贷在信息中介的身份下，事实上直接推动了直接融资的比例提升。而国务院层面曾多次鼓励和支持中小微企业拓宽创新创业直接融资渠道。

网贷行业的商业价值体现在：

一是，推动消费金融市场发展，拉动内需。我国消费金融快速发展，特别是2008年以来，全球金融危机导致出口和外需萎缩，随着国家鼓励扩大内需政策的陆续启动，我国住房按揭贷款、信用卡、汽车贷款和无担保个人贷款等出现强劲增长。而网贷行业的发展，在一定程度上扩大了消费金融市场规模，提高了消费金融市场效率。

二是，创新金融业风控手段，赋能传统金融机构风控服务。由于没有抵押物，且单笔贷款数量较小，客观上要求单笔贷款风控成本以及时间成本较低才能保证收益。网贷行业的风险控制技术一般是以个人信用为基础，这种以信息数据为基础的量化风控模型和自动化的信贷管理系统，可以给金融业带来新的启示;而高效率、批量化、规模化地开展小额信贷的授信和风险管理，也将是未来小额信贷业务发展的必然趋势。此外，随着金融科技向纵深发展，金融科技开始由面向消费者转向面向企业服务。网贷风控模型对于银行、保险行业也有一定的参考、辅助、决策价值。

走过“泥泞路”和“石板路”的恒昌

作为数字普惠金融的实践者，在随着行业发展的过程中，恒昌不仅扎扎实实练好风控和安全内功，同时也在不断推进数字化进程，以降低成本、提升效率。恒昌在技术研发上投入了大量人力和资源，通过业务和技术的紧密结合，其中大数据、大规模信贷知识图谱、声纹识别、人脸识别、人工智能等技术已经在风控的贷前、贷中、贷后环节中有效应用。未来，还将在云计算背景下，建立持续交付流水线，并使用DevOps进行管理，即流程和方法的集合，保障开发、技术运营和质量保障部门之间的沟通、协作和整合，缩短交付周期，减少人工错误，降低成本。

此外，从组织角度来看，自上而下地关注数字化升级尤为重要。目前恒昌的金融创新探索正沿着“一心两翼”战略方向进行迭代升级，同时，“科技化”和“全球化”也将作为驱动未来企业升级的新引擎。

对于数字普惠金融和网贷行业而言，身处其中的企业都要走过“三年泥泞路、三年石板路、一生青云路”。对于恒昌而言，经过七年发展，恒昌实实在在经历和走过了这条“泥泞路”和“石板路”。所以像恒昌这样经过时间考验、战略清晰的优质头部平台，不仅拥有专业资深的管理团队，同时在合规合法经营的基础上，不断加强科技和风控水平提升，这样的企业软硬实力兼备，值得客户信赖。而在恒昌的普惠金融在不断数字化进程中，也不断得到业界的肯定。近期，恒昌受邀即将出席11月7日至9日的2018世界互联网大会，而这是恒昌继2016年、2017年受邀出席这一盛会之后的第三次参会。在这样国际化的高端平台上，恒昌将作为中国数字普惠金融的代表，将向全世界展示中国在互联网驱动的数字经济的发展之下的蓬勃生命力。