LPR下调如期而至，房贷合同一定要转成LPR利率吗？

2月20日上午，央行披露最新贷款市场报价利率(LPR)，公告显示，1年期LPR利率为4.05%，较上期下调10个基点(1个基点为0.01%);5年期LPR利率为4.75%，较上期下调5个基点。

此次降息中，1年期贷款利率是2019年8月实施利率改革以来的第三次下调，下调幅度高于前两次;而与房贷利率挂钩的5年期利率，继2019年11月首次下调5个基点后，本次再度下调5个基点。

事实上，此次降息早有信号，前几天，央行通过官方网站宣布，开展2000亿元的中期借贷便利(MLF)操作，期限为1年，利率为3.15%，预示着，2月20日的LPR(贷款市场报价利率)，将至少有10基点的降息。

此外，就在2月7日，央行副行长潘功胜也“预测说”：MLF利率和LPR利率会同步下降。

LPR是什么?贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

简单来讲，就是各银行的新增贷款，都要参考LPR执行。

对房贷有什么影响?

2019年8月25日，央行曾发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。

根据“房贷利率=LPR+基点”的公式计算，易居研究院智库中心报告显示，2月份，统计的64个城市首套房的LPR为4.75%，基点为78个基点，据此计算，2月份首套房贷的利率成本为5.53%，而此前1月份为5.58%。

以贷款100万房贷、周期30年，等额本息的商业贷款为例，进行比较：

100万贷款30年，首套房贷款利率由5.58%变成5.53%，微降0.05%。

月供由5731元降至5699元，每月少还31元，简单来说，若是5年期LPR利率下降，将直接减少你的房贷。

对楼市有什么影响?

中原地产首席分析师张大伟认为，LPR降低的主要目的是未来引导实体经济利率降低，降低资金成本，并不是为了刺激楼市，但肯定有稳定房地产的作用。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次LPR基础利率的调整，总体上符合预期，进一步体现了2020年降低中长期资金成本、稳定经济增长的导向。同时对于当前房地产市场等都有较为积极的作用，有助于激活一部分购房需求，也在一定程度上能够防范市场持续低迷的风险。从房企近期的营销角度看，应该充分利用LPR利率下调等进行线上业务的推广，进而尽可能降低企业库存压力和资金压力。

房贷利率会变化吗

答案是会，因为LPR会变化。

对于存量房，央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

之前是上下浮动比例不变，以后是加点差值固定不变，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变。

举例说明：之前房贷基准利率为4.9%，假如利率上浮涨幅20%，就是5.88%，2019年12月LPR为4.8%，两者差值为1.08%，1.08%就是永远固定的数值。

如果是在利率打折的时候买房，比如打9折，那么你的利率就是4.9%*0.9=4.41%，与最新LPR差值为-0.39%，-0.39%也是永远固定的数值。

固定利率or浮动利率 该怎么选择?

当然在转换的时候，个人面临两个选择：

第一个是，选择固定利率，房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变;第二个是，选择浮动利率，房贷利率根据LPR的变动而变化。

那么，固定利率or 浮动利率，应该怎么选择呢?

所以小凤凰建议大家，如果你的房贷利率在5.9%以上，可以选择浮动利率;如果利率在5.1%左右的话，相差不是很大，可以选择不变;如果你的利率在4.9%及以下，可以选择固定利率。

温馨提示：

1、转换开始后，要注意办房贷的银行的官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等，在接到通知后，选择最简便的方式，变更原个人房贷的合同条款。

2、要注意时间：2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成，个人在此时间段内完成变更即可。