今天又有用户咨询大白，有没有那种啥都保的产品。

啥都有的保险都得保点啥?

大白收集了一下大家的诉求，大概得包含大病、意外、医疗、寿险、还可以理财!

这样的产品有没有?

还真有，俗称万能险。

今天大白就找了一款万能险，平安的智胜人生，看看这款万能险是不是真的非常万能。

一、保障部分

因为万能险有点复杂，大白只好肢解来，一点点地分析。

先看保障部分。

以平安的智胜人生为例：

它本身有终身寿险的保障。

除了终身寿险，智胜人生还有附加的重疾险、意外险以及保费豁免。

例如

28岁的陈女士刚刚新婚，丈夫王先生今年30岁，某公司管理人员(一类职业，有社保)，平时工作压力大，陈女士很关心丈夫的健康。在朋友的推荐下，陈女士打算为丈夫投保一份平安智胜人生无忧保障计划，年交保费6000元，计划连续交费20年，共交费12万元。

保单保障责任：

身故保险金：保单账户价值的105%与15万元的较大者;重大疾病保险金：保单账户价值的105%与10万元的较大者;意外保险金(65周岁前)

奖励：

前4年均按时交费，则在累计交满前5年和前10年应付期交保险费时，我们将额外分配当时累计期交保险费的1%计入保单账户;累计交满前20年应付期交保险费时，我们将额外分配当时累计期交保险费的1.5%计入保单账户;

将保障分开来看，缺陷很明显：

1.终身寿险

保额为保单价值的105%或基本保额，两者中的较大者。

要是买了15万的智胜人生终身寿险，单保费一年就需要6000元。

这部分，保额低得可怜，保费贵得吓人。

2.重疾保障

30种重疾，可赔付1次。

相比于市面上的重疾险，没有轻症保障、多次赔付，保障的疾病种类也少。

3.意外险

虽然这几个附加的保险产品中，意外险目前看起来还比较正常。

搭配了意外身故伤残、交通意外身故伤残，意外医疗。

但是，意外身故伤残保额低，意外医疗的报销范围少，限社保，有免赔额。

重点是，重疾保障、意外保障，都是需要额外收费的。

总之，的确是一篮子的险种都搭配了，好像啥风险都保，但是啥都保得不得劲儿。要么保额低，要么保障有残缺，保费还很贵，性价比较差。

既然保障一般，理财部分怎么样呢?

二、理财部分

万能险的投保规则比较复杂，理财部分的保险条款也比较难理解。

我们简单点来讲，

智胜人生万能账户的理财部分，相当于一个理财账户。

理财收益是按照每年存进去的钱保底1.7%年化收益，中档4.5%、高档6%计算分红。

那用户到底存进去多少钱呢?

我们先来看这个图：

1.交的保费先扣除账户初始费用

所谓账户初始费用，是指业务员佣金、管理费用、广告费、利润等。

扣多少钱呢?看图!

按照智胜人生保险条款规定：

第一年，扣保费的50%;超过6000的部分按照5%扣，以此类推。

举个例子，

A先生买了智胜人生，每年交保费10000元，交20年，那他第一年扣的初始费用：

6000元以内的部分：6000元*50%=3000元

6000以上的部分：(10000-6000)*5%=200元

一共扣3200元。

依次算出第二年为1700元，第三年1100元，第四及第五年每年800元，第六至二十年每年500元。

如果不想算，你就只需要记住一点：这个账户每年都会扣你的钱。

虽然后面有个持续交费奖励：

对于期交保费达到20年的，按所有已交保费的1.5%给予奖励。

A先生20万的1.5%的奖励，得3000元。

但3000元压根儿都弥补不了前期扣掉的初始费用成本好吧。

2.扣完了初始费用后，剩下的部分才可以进入到保单账户

扣完了初始费用后，剩下的保费才一部分用于保障成本、一部分进行理财，产生收益后给到你。

保障前面说了，这里就不说了。下面我们就看看收益这部分表现如何。

按照中档分红4.5%的年化收益计算，70岁末保单账户现金价值理财真实年化收益率只有3.53%。

有些人可能觉得收益还不错啊!

但是这是按照理论上的中档分红在计算，其实能不能达到中档、高档年化收益，保险公司也没办法保证的。

总归一句话，想要靠这个理财账户赚到钱，没那么容易。

三、大白小结

好了，这个产品整个都说完了，是不是还是有点理解不清楚。

这么复杂的产品，靠智商搞清楚就不容易了。更不用说保障不足，理财也不给力了。

大白这边也不建议买了，现在也停售了。

写平安的智胜人生呢，只是想给你们强调下：

相比于万能险，不太了解保险的朋友最好险单独买保障型保险+其他理财产品。

这样的话，理财容易打理，保障也会比较清晰;而且自己买的保险的保障也会更好些。

当然，如果是清楚的了解了万能险的各类费用、万能险利率的实际情况、部分取出规则、实际含有的保障规则。

自己对比了一下，觉得还是喜欢这种万能险，那你也可以选择的，大白不拦着。不过，就经验来看，预算一般的人，能找到的合适万能险的概率确实有点低。