个人客户在银行外汇账户里的钱如果要取现，必须严格按外汇局规定办理，否则银行也将受到相应处罚。12月2日，国家外汇管理局河北省分局网站公布了一则行政处罚信息，个人耿某某在7日内从同一储蓄账户5次提取1万美元现钞的违法事实，违反了《个人外汇管理办法》第七条的规定。根据《外汇管理条例》第四十八条第(四)项的规定，国家外汇管理局承德市中心支局对某国有银行承德分行处以警告、责令改正、并处罚款4万。

北京青年报记者查阅了处罚信息里提及的相应法律条款。《个人外汇管理办法》第七条的原文是：“银行和个人在办理个人外汇业务时，应当遵守本办法的相关规定，不得以分拆等方式逃避限额监管，也不得使用虚假商业单据或者凭证逃避真实性管理。”

《国家外汇管理局关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》明确规定“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”。根据通知，个人分拆结售汇行为主要具有六种特征：

一是境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给境内5个以上(含，下同)不同个人，收款人分别结汇。

二是5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构。

三是5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户。

四是个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上(含)提取接近等值1万美元外币现钞;或者5个以上个人同一日内，共同在同一银行网点，每人办理接近等值5000美元现钞结汇。

五是同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属，直系亲属分别在年度总额内结汇;或者同一个人的5个以上直系亲属分别在年度总额内购汇后，将所购外汇划转至该个人外汇储蓄账户。

六是其他通过多人次、多频次规避限额管理的个人分拆结售汇行为。

《通知》要求，银行发现个人结售汇行为符合其中任何一条特征，都应按照规定进行处理。银行能够确认为分拆结售汇行为的，应不予办理;银行无法直接确认的，可要求个人提交有交易额的相关证明材料后办理;个人无法提供的，银行应不予办理。银行在事后核查中发现个人涉嫌分拆结售汇的，应注意收集相关线索，避免同一个人再次办理分拆业务，同时于发现之日起3个工作日内向国家外汇管理局所在地分支局报告。

解读

个人提取外币现钞

单日累计不超1万美元可直接办理

根据《个人外汇管理办法实施细则》， 个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下(含)的，可以在银行直接办理;超过上述金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为个人办理提取外币现钞手续。

如果是往银行存外币现钞，当日累计等值5000美元以下(含)的，可以在银行直接办理。超过5000美元的，凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。

外币取现

国家没有总额限制

目前，中国对个人结汇和境内个人购汇依然实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。那么个人提取外币现钞时是不是也要遵守5万美元的年度总额限制呢?

对此问题，今年6月，国家外汇局青岛市分局曾在官网“外汇知识问答”栏目中进行了回答。外汇局青岛市分局表示，目前对外汇取现没有额度限制，但由于境内禁止外币计价结算，携带外币现钞出境也有相关规定和限额，故一般情况下，不应存在频繁大量提取外币现钞的行为。

因此，对包括年度累计提钞超过一定金额的频繁大额提钞个人，银行可从自身业务需要和内控要求出发，加强对其提钞业务的真实性审核。

走访

各银行对外币取现

年度额度和取现频率有不同规定

北青报记者走访本市多家银行发现，在单日累计外币取现不超1万美元额度的前提下，各家银行对于外币取现的年度额度和取现频率还有不同规定。如果想拿着身份证和银行卡就直接去银行取外币现钞，最好提前向银行预约，方便银行准备现钞，同时一定要问清楚银行的具体规定。

某国有银行的工作人员告诉北青报记者，个人客户年度累计提取外币现钞的额度为2万美元，单日累计额度为1万美元，超过这一额度需要提交相关用途证明材料，比如机票、行程单等。在额度之内，一周之内多次去取也可以，但是尽量提前预约，防止网点没有外币库存。

另一家国有大行南城某网点的工作人员表示，在他们网点取现，年度累计额度为3万美元，单日取现在5000美元以下，可直接办理，超过5000美元需要提供真实用途。一个月内客户不能有两次1万美元的取现。超过这些要求的外币取现，系统会自动监控，会要求客户提供详细的证明材料。

某股份行东城一家网点的客户经理表示，该行对年度外币取现总额没有具体限制，单日额度为1万美元，但是如果客户七天之内四次提取接近1万美元额度的外币，比如8000、9000等金额，系统就会自动锁定账户。此外，如果客户频繁取现，即使该银行自己的系统没有锁定，但是被外汇局监控发现了，也会让银行冻结账户。因此，不建议客户频繁提取外钞，特别是7天之内连续四次取好几千这种行为一定要避免。

另一家股份行的工作人员则告诉北青报记者，该行的规定是，单日累计不超1万美元，年度累计不超3万美元，一周不能连续取现超过三次。

虽然额度和取现频率要求各不相同，但这些银行的工作人员都提醒客户，去银行提取外币现钞时，一定记得要提前预约，否则当日没有足额的外钞库存，大家会空跑一趟。(记者 程捷)