个人住房贷款(即俗称的“按揭贷”)一直走在实质性收紧的道路上。

“按揭贷首付比例在提升，对客户的审查也趋于严格，大家在规模调整和风险防控，包括执行政策方面偏紧是一种必然的趋势。”中国建设银行行长王祖继3月28日在该行2017年度业绩发布会上表示，价格会水涨船高，前些年折扣的情况不会再出现，这是市场正常发展的趋势。

这种收紧自2017年就已开始，尤以国有大银行为甚。以按揭贷发放的大户建设银行为例，截至2017年末个人住房贷款余额4.21万亿元，较上年新增6274.2亿元，增幅17.5%，余额居同业首位。但从投放比例上看，建设银行2017年新增贷款中投向个人按揭贷的比例是54.73%，较2016年下降9个百分点。

据中国房地产报记者统计，除建行外，2016年农业银行、中国银行、工商银行、邮政储蓄银行以及招商银行等5家上市银行将全年超过50%的新增贷款均投向按揭贷，而这些银行在2017年均大幅调减了新增贷款中投向按揭贷的份额，下降幅度从5个百分点到22个百分点不等。

可贷额度的缩减必然导致利率的攀升。进入2018年，这种紧张的氛围尤为明显。融360监测数据显示，截至今年2月底，全国有53家银行支行上调首套房贷款利率，占比9.94%。尤其是楼市热点城市，利率优惠空间越来越狭窄。

融360分析师认为，银行贷款额度在新年开始本该充裕，但今年各家银行却纷纷对房贷利率进行上浮，意味着接下来银行对房地产贷款额度会继续收紧，暂停发贷的银行数量或会有所增加。

上市银行缩减按揭贷投放规模

从已披露的多家银行年报看，2017年上市银行个人住房贷款新增额大幅降低。

中国房地产报记者根据上市银行财报统计发现，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等四大国有商业银行去年新增个人住房贷款共计2.32万亿元，较2016年同期的2.76万亿元下降了16%。

其中，工商银行2017年新增个人住房贷款6978.51亿元，较2016年的7246.41亿元下降了4%;2017年工商银行新增贷款中，个人按揭贷款占据59.31%的比例，较2016年下降了5个百分点。

农业银行2017年新增个人住房贷款5753.58亿元，较2016年的6329.53亿元下降了9%;2017年农业银行新增贷款中，投放个人按揭贷款比例为57.48%，较2016年下降了21个百分点。

而建设银行2017年新增个人住房贷款6274.2亿元，较2016年的8117.52亿元下降了22.7%;2017年建设银行新增贷款中投向个人按揭贷的比例为54.73%，较2016年下降了9个百分点。

中国银行的新增按揭贷降幅最大。2017年中国银行新增个人住房贷款同比下降了28.9%;2017年中国银行新增贷款中，个人按揭贷款占据54.29%的比例，较2016年下降了16个百分点。

股份制银行中，新增个人住房贷款下降幅度亦颇明显。以招商银行为例，该行2017年新增个人住房贷款1050.82亿元，较2016年同期的2288.73亿元下降了54%。2017年新增个人住房贷款占据34.64%的比例，较2016年的52%下降了18个百分点。

中国邮政储蓄银行也曾经是个人按揭贷发放大户。而2017年该行的个人住房贷款增量同比下降了23%。中国邮政储蓄银行新增贷款中投向个人按揭贷款的比例也从2016年的60.64%降到了2017年的43.03%。

对于2017年个人住房贷款投放情况，中国银行在2017年业绩报告中表示，落实国家房地产市场调控政策，保持个人住房贷款业务稳健发展，重点支持居民家庭首套自住性购房需求。

额度趋紧的同时，今年以来，多个城市尤其是一线城市不断提高首套房个人按揭贷款利率，房贷市场明显收紧。在北京，已有部分银行上调首套房贷利率至基准上浮20%甚至更高。广州国有大行纷纷将房贷利率上调至基准利率上浮10%。

对于按揭贷款利率提升、房贷额度紧张，王祖继指出，随着房地产调控政策的延续，不允许房地产价格大幅波动，所以为了执行政策，在投放房源，以及为了防控各方面资金流向房地产开发上，各家银行对房地产的资金支持已经趋向严格化。提高个人按揭贷款首付比例的同时，建设银行还加强了对客户的资格审查。

遏止房地产泡沫房贷政策偏紧是必然趋势

3月29日，银保监会成立之后召开的第一次会议，会议通稿释放了2018年银行保险监管的五大重点领域——企业降杠杆、拆解影子银行、严厉打击非法金融活动、遏制房地产泡沫化倾向、配合整顿地方政府隐性债务。明确这是守住不发生系统性金融风险的底线。

面对居民家庭、个人借钱消费或者买房投资这种的状态，在全国两会上，银保监会主席郭树清直言：这很危险。因为我们是一个高储蓄国家，过去是我们很大的优势，如果借钱比存钱增长得还快，这个优势就会丧失。所以银保监会把降杠杆作为一个非常重要的方面，继续做好这方面工作。

央行行长易纲亦表示，要防范房地产风险，房地产是一个重要的经济增长支柱，对民生也很重要，必须要保障老百姓的住房。将来要在土地供应、法律、税收、银行信贷方面综合施策，保持房地产市场平稳、健康的发展。

北京银监局在2018年工作会议上明确“一审慎五不得”的房地产信贷要求，坚决遏制房地产泡沫。其中包括，审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款;严格执行集中度比例规定，动态评估押品价值，适当降低房地产抵押品的抵押率;遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则，审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务等。

“房贷偏紧是必然趋势”，王祖继明确表示，“不会再出现前几年个人按揭贷款8折优惠的情况了。”

从各家银行在业绩发布会上的表态来看，2018年各上市银行将继续严格执行差别化的房地产信贷政策，控制投资性房贷规模，将防控金融风险和楼市泡沫作为首要攻坚战来抓。

农业银行董事长周慕冰表示，2018年按照“严格控制增量、稳妥化解存量”的思路，把从严治贷的标准和要求在全行立起来，开展集团客户、房地产等重点领域风险治理，进一步加强信用风险管理。高度警惕表内外、境内外风险的扩散传染，增强主动负债能力，畅通多元化融资渠道，持续做好流动性风险管理。

中国银行在展望2018年贷款投向时则表示，个人金融方面，建立个人客户统一授信，完善个人贷款、个人网络贷款、信用卡授信管理政策，防范过度授信和交叉传染风险。落实个人住房贷款的监管要求，继续严格执行差别化的个人住房贷款政策。

尽管多家银行个人住房贷款增幅下降趋势明显，但不少银行已将未来增长转移到住房租赁市场。

“2018年建行会将租赁住房作为很重要的业务领域来推动。”王祖继在业绩发布会上表示。(文/许倩)