个人住房贷款一般都是5年期以上的商业贷款，以前锚定基准利率，按基准利率上浮或打折;2019年10月8日以后的增量房贷利率锚定LPR，LPR是每个月公布一次的贷款市场报价利率。

那么，已有房贷要不要转lpr?

在2020年1月1日之前，如果你的房贷，是按照贷款基准利率定价的住房贷款(不包括公积金贷款)，可以有一次选择贷款利率的机会。 贷款人可以选择和银行协商，在固定利率和LPR利率中，任选一种，不过只有一次机会，选择后不能修改。

LPR它是由18家银行，统一报价之后求出的平均值，是银行给到最优质用户的贷款利率。

咱们追溯到2019年8月，央行改革贷款市场报价利率(LPR)。根据央行的要求，2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

央行称，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。

为了保护借贷双方权益，更是为了是让借款人享受利率下行带来的好处，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。

选择固定利率，其实就是和银行再谈一下你未来的房贷利率，剩下的房贷都按照商定出来的利率缴纳。虽然说是协商，但其实本质上也是按照之前贷款时候的利率来算，不会有下降的空间。

当然了，固定利率并不是说不会变动，只是它变动非常缓慢罢了，上一次贷款基准利率变化还是4年前，而且它还比LPR高0.1个百分点。

选择浮动利率，房贷利率根据LPR的变动而变化。

单纯说起来，你可能会有点难理解，我举个简单例子希望你能明白。

假设我在老家买了房，当时的商业贷款利率是5.2%，2019年12月LPR是4.8%(2019年12月公布的5年期以上LPR，固定不变)，那这个基点就是5.2%-4.8%=0.4%。 假如我选择LPR方案，那我要还贷款利率是LPR+0.4%。

如果当时的LPR是4.6%，我要还的房贷利息就是5.0%;如果当月的LPR是5.0%，我的房贷利息就是5.4%。就是这么简单，但一定要好好看看。

有的小伙伴看到这里，可能会问：如果我买房的贷款利率低于LPR，这个基点要怎么算啊? 不要着急，我给你再举个例子，

假如你的同事买房，由于是首套房，以贷款利率比较低，只有4.7%，这个基点就是：(贷款利率)4.7-(LPR)4.8%=-0.1%。

你没看错，基点可以为负数。那你的同事房贷的基点就是-0.1%，以后要交的房贷利息，就是当月LPR-0.1%。

如果当时的LPR是4.6%，你同事要还的房贷利息就是4.5%;如果当月的LPR是5.0%，你同事的房贷利息就是4.9%。怎么样看到这里你是不是已经很明白啦。

具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

因为长期来说，我们国家经济增长放缓是一个必然的趋势，随着经济放缓，降息也就在所难免。

追求稳定的小伙伴，可以选择固定利率，追求长期更省钱的小伙伴，可以选择LPR新政策。但是，我的意见是：推荐小伙伴们选择LPR。

当然，LPR报价机制会尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。

同时，央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，所以不用担心银行故意提高LPR报价。