昨日，中国保险行业协会发布2018年中国商业健康保险报告，对我国商业健康险发展中存在的问题及建议进行了深入探讨。

报告指出，目前我国经营健康保险的公司共有149家，包括6家专业健康险公司、75家人身险及养老险公司，和68家财产险公司，在售产品共有4283款。

数据显示，2014年以来，商业健康保险市场活跃，保费收入增长率远高于同期的寿险和财险保费增速。2016年，原保监会引导行业回归保障，市场规模有所下滑，2017年健康险原保险保费收入4389.5亿元，同比增速降至8.58%。

中保协报告认为，未来随着人口老龄化、人们的健康需求不断上升，商业健康保险市场将继续呈现快速发展势头。以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算，可以预计，到2020年健康保险市场规模将超过1万亿元。

根据艾瑞咨询调研显示，2016年我国商业健康保险市场渗透率为9.1%，人均保费支出3118元，2011年到2016年复合增长率为42%。其中，月收入6000元到20000元的人群购买健康保险的意愿很高，中等收入人群是商业健康保险的主要购买人群。乐观估计，假设2020年保险渗透率达26%，人均每单保费将增长到3500元，市场规模将达到1.3万亿元。

从商业健康保险的密度来看，2010年为人均50.5元，2016年这一数字增长至287.54元，但目前商业健康保险赔付占我国卫生总费用的比例不到5%，而美国的这一占比超过35%，法国、加拿大、德国等发达国家普遍超过10%，对比之下，我国的差距十分明显。

尽管近年来我国商业健康险发展速度较快，但也存在三个方面问题：第一，产品结构不均衡，报销型医疗险的发展处于起步阶段。虽然目前市场上已有四千多款商业健康保险，但产品之间雷同程度较高，主要是重大疾病定额给付保险(简称重疾险)、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，其中，重疾险的市场份额尤其大，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务等产品的市场占比较小。重疾险尽管可以根据病种给与一次性赔付，但病种有限制，同时一般消费者也很难为自己配置很高的保额。而目前报销型医疗保险的发展处于起步阶段，覆盖面有限。

第二，我国商业保险公司的医疗费用管控能力较弱。面对资源充足的公立医院、特别是三级医院，商业保险公司的谈判能力有限，很难建立可以影响医院医疗行为和医疗费用的深层次合作机制。保险公司只能承担事后理赔的角色，其费用管控能力无法延伸至前期诊疗过程，造成健康保险高赔付，带来较大的经营风险。

第三，险企存在“重事后理赔，轻事前预防”的问题，对事前的预防保健、健康教育和健康管理重视不够。尽管有险企对新型的管理式医疗产品、长期护理产品开发兴趣大，但实施条件不足、观望多、实践少。

为此，中保协从政策层面、医疗卫生机构层面以及保险行业层面提出了相应的建议。其中，对于保险行业，中保协指出，保险业应适时建立并更新商业健康保险支付参考目录;建立基于医疗健康数据的人群细分及精准定价机制;积极尝试医疗服务产业的延伸，构建管理型医疗保障服务闭环;应加强在数据使用方面的行业监管和自律意识;此外，经办社会保险的商业保险机构进一步发挥技术优势，不断提升管理服务水平。