年初已有783家网贷平台“出事”！4招教你避开陷阱

距离网贷备案大限仅有不到三个月时间，P2P网贷交易量依然保持了快速增长。根据国家互联网金融风险分析技术平台公布的数据，截至2018年2月底，平台监测到互联网支付累计交易额约271.82万亿，其中P2P网络借贷累计交易额约9.6万亿，比去年同期增长129%。

去年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称57号文),要求各地最迟在2018年6月底前完成主要P2P机构的备案登记工作。

平台合规整改工作难度大

不过，网贷平台整体备案合规整改工作进展并不顺利。网贷之家CEO石鹏此前接受媒体采访时表示，目前P2P平台合规整改压力主要体现在以下两个方面：首先，存量违规业务整改压力大，尤其对于此前那些借款周期很长的业务，难以强制要求借贷双方提前终止借贷关系；其次，符合相关条件的银行存管对接上线的工作量极大，且存管银行存在很大不确定性。

3月16日，贵州银行发布公告称，贵州银行将在3月底彻底退出P2P资金存管业务。对于退出存管业务原因，客服表示，是“业务转型需要。” 截至2018年2月底，有38家P2P网贷平台宣布与贵州银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），其中有29家平台与贵州银行完成直接存管系统对接并上线，网贷业务可能受到中止合作的影响。

而即便完成了银行存管，也只是走向合规的其中一步，因为验收需要提交的材料中，包括律师出具的法律意见书，但是律所认为为网贷平台出具法律意见书是“烫手的山芋”。北京市一法律师事务所律师向中国财富网表示，律所风控部研究后决定不承接P2P备案的业务。“风险太大，主要是合规性核查的问题，P2P一些资金运作有隐蔽性，如果平台不配合的话，律所作为第三方机构很难查到。”

此外，57号文要求，各家网贷平台要有专门的信息披露专区。披露内容涉及备案信息、组织信息、平台审核信息、年度的财务审计报告和合规性审查报告等。

根据网贷之家日前分别发布广东与上海地区P2P网贷平台合规进度报告显示，信息披露情况并不乐观，上海地区披露财务审计报告的平台38家，占比15.38%，209家平台未披露。而广东地区此项指标的合规率也仅为33.33%，有56家未披露。

投资者“四看”选择合适的平台

在网贷业整治的进程中，一些不合规平台将被迫转型、清算或寻求被并购的机会，与此同时，跑路平台也不断爆出。统计数据显示，2017年1月份-2018年2月份，全国共有783家停业及问题平台。从单月停业及问题平台分布上看，受资金面紧张影响，2018年年初停业及问题平台数再度高企，导致2018年1月份停业及问题平台爆发率达3.69%

那么投资者如何在平台合规整改大背景下选择合适的投资平台呢？

第一要看平台的注册资本及运行时间。前述律师对中国财富网表示， 由于《公司法》取消了公司股东(发起人)应自公司成立之日起两年内缴足出资，投资公司在五年内缴足出资的规定，一些假的平台实缴资金远小于注册资金。而且这类平台公司运行时间大都较短，资金链就会出现问题。

据统计，P2P网贷问题平台一审裁判日期在2017年初至今年3月初的150多例刑事案件中，超半数平台运营时间不足1年。这其中又以运营时间在半年至一年的平台占比最多，为56.53%；运营时间较短（3个月以下）的问题平台占比近三分之一。而集资诈骗平台一旦资金流断裂就难以为继，所以普遍正常运营时间较短，平均仅5个多月。

第二要看理财产品的利率。如果收益率太高，则需要投资者注意，风险和收益一直都是相对应的。一些非法的平台网站、小贷公司为了吸引投资者，一个明显的特点是产品收益率都很高。

第三要看运作团队。一位有P2P投资经验的投资者对中国财富网表示，普通老百姓判断P2P平台提供的产品是否真实发生借贷行为很难，但是通过网站公开信息可以查到平台公司高管的从业经历、毕业院校等信息。

第四要看平台业务范围。监管将网贷平台定性为“信息中介平台”,因此也限制网贷平台发布大额标的,同一家平台个人标的上限为20万元,企业标的则为100万元。中央财经大学金融法研究所所长黄震对中国财富网表示，很多投资人误认为收钱的、理财的就是P2P，而真正的P2P应坚持不直接放贷，不去做担保，不做吸收存款的工作。57号文中更是明确规定，以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。

黄震表示，对于P2P平台来说，放弃侥幸，放弃幻想，认认真真、扎扎实实地做好合规，合规制度的完善，合规组织的建设和合规文化的塑造，如此才能够及时跟上监管动态规范。